Denne artikkelen er produsert og finansiert av Høyskolen Kristiania - les mer.
Finansielle tjenester som Vipps og Klarna gjør mange transaksjoner enklere enn før.
(Foto: Gorm Kallestad / NTB Scanpix)
Er det trygt at banken gir informasjonen om deg videre til Vipps?
Banktjenester som Klarna og Vipps har blitt enklere og billigere. – Selv om det er utfordringer – som større sikkerhetsrisiko og økt konkurranse – er potensialet for åpen bankvirksomhet for stort til å ignoreres, sier forsker.
Bruker du Vipps? Eller har du deltatt i folkefinansiering med Spleis? Kanskje du har lånt penger via Klarna eller vurdert å kjøpe
kryptovaluta?
Bak slike tjenester og muligheter ligger såkalte fintechs, finansteknologiselskaper.
Kombinasjonen av nye regler og ny teknologi har gjort at vi håndterer pengene våre på helt nye måter.
Banker er pålagt å dele informasjon om kunder
Åpen bankvirksomhet er når banker må la andre selskaper, det vi kaller tredjepartsselskaper
(som fintechs), få tilgang til kundedata med deres tillatelse.
Tidligere holdt bankene denne informasjonen for
seg selv. For noen år siden kom et sett med europeiske lover (PSD2-direktivet), som sier at banker er
tvunget til å dele informasjon med lisensierte fintechs.
På denne måten får vi nye, mer innovative
finansielle tjenester, og kundene får flere valg – mer konkurranse skal altså
komme kundene til gode.
Raskere, billigere og enklere for kunder
Fintechs kan nå bruke informasjon fra banker til
å skape nye tjenester for folk.
Appene kan gjøre ting raskere, billigere og
enklere fordi de kan bruke sanntidsdata direkte fra banken din. Data i sanntid
betyr at informasjonen er tilgjengelig med en gang og hele tiden oppdateres.
I stedet for å søke om lån gjennom banken din,
kan du bruke en fintech-app som Klarna til å sammenligne ulike tilbud og
administrere økonomien din.
Du kan sende penger direkte til kompisen din via
Vipps. Du har oppdatert saldo lett tilgjengelig på mobilen.
Det er større risiko
Det nye systemet har skapt bekymringer rundt
sikkerhet og personvern. Med flere selskaper som får tilgang til
kundeinformasjon, blir det vanskeligere å sikre at dataene alltid er beskyttet.
Bankene er ansvarlige for å holde dataene trygge, men de har mindre kontroll
over hvordan selskapene håndterer informasjonen.
– PSD2-direktivet krever at bankene deler data
med alle lisensierte fintechs. Hvem de er og hvordan informasjonen brukes, er
ikke alltid lett for bankene å vite, sier Ahmad Ghazawneh. Han er forsker ved Avdeling
for økonomi, innovasjon og teknologi på Høyskolen Kristiania.
Han og en kollega ved Lunds universitet, Osama
Mansour, har forsket på forholdet mellom banker og fintechs under det nye
direktivet.
I 2019 uttalte fintech-rådgiver i PwC, Lars Erik
Fjørtoft, at det er stor sannsynlighet for at kriminelle vil forsøke å gjøre
«organiserte digitale bankran».
Allerede året etter opplevde det norske
fintech-selskapet Hudya et datainnbrudd. Selskapet tilbød en alt-i-ett-løsning
for blant annet mobilabonnement, forsikring og strøm samlet på ett sted.
Hackere
fikk tak i kundenes personopplysninger som navn, fødselsnummer og andre
sensitive data. I etterkant måtte Hudya jobbe tett med sikkerhetseksperter for
å få kontroll over situasjonen.
Bankene får økt konkurranse
– Direktivet innebærer også at bankene må dele informasjon
med potensielle konkurrenter, påpeker Ghazawneh.
Mens bankene er pålagt å gjør nye tjenester
mulige, åpner systemet også for konkurranse fra teknologigiganter som Apple
eller Amazon, som beveger seg inn i finansielle tjenester.
– Banker kan ikke lenger opptre som portvoktere
som kontrollerer all informasjon og alle tjenester. I stedet må de samarbeide
med fintechs, sier Ghazawneh.
– Det har gjort at banker ikke lenger bare er tilbydere
av finansielle tjenester. De fungerer nå som plattformer som kobler kunder med
fintechs. Bankene blir en slags tilretteleggere.
Er banker og fintechs partnere eller rivaler?
I en studie Ghazawneh og Mansour gjennomførte,
forsøkte de å finne svar på om banker og fintechs er partnere eller rivaler.
Banker har tradisjonelt dominert den finansielle
verdenen fordi de kontrollerer all kundeinformasjon. Men når fintechs har tilgang
til disse dataene og kan utvikle lignende eller til og med bedre finansielle
tjenester, blir forholdet mer komplekst, påpeker Ghazawneh.
– Fintechs er avhengige av bankene for data,
mens bankene er avhengige av fintechs for å tilby mer innovative tjenester. Bankene
arbeider nå i kulissene for å administrere dataflyten og sikre at fintechs kan
tilby tjenestene sine på en måte som er smidig for kundene, sier han.
Samarbeid skal gi fordeler for kundene
Banker gir grunnleggende tilgang til fintechs
gjennom noe som kalles API, programmeringsgrensesnitt. Dette er verktøy som
lar fintechs koble seg til bankens data.
Noen banker tilbyr også såkalte «Premium API-er». Slike API-er gir fintechs enda flere alternativer for
interaksjon med banken.
Banker fungerer altså som en plattform som
hjelper andre selskaper med å levere finansielle tjenester. Kundene merker
kanskje ikke engang at de bruker bankens infrastruktur fordi de bare forholder
seg til fintech-appene.
– Vi kaller dette usynlig bankvirksomhet eller
innebygd finans der banken jobber i bakgrunnen for å sikre at alt går smidig,
mens kundeopplevelsen skjer gjennom fintechselskapenes apper, sier Ghazawneh.
– Selv om det er utfordringer – som større sikkerhetsrisiko
og økt konkurranse – er potensialet for åpen bankvirksomhet for stort til å
ignoreres. Hvis banker kan navigere dette komplekse forholdet med fintechs, kan
fremtiden for banktjenester bli mer innovativ og kundevennlig enn noen gang
før, sier Ghazawneh.
Referanser:
Osama Mansour og Ahmad Ghazawneh: The Evolving Interdependencies between Banks and Fintechs within Open Banking Platforms. Paper på konferansen Forty-Fourth International Conference on Information Systems, Hyderabad, India, 2023. Sammendrag.
Julia Kagan mfl.: Financial Technology (Fintech): Its
Uses and Impact on Our Lives. Investopedia.com, 2024.
The Investopedia team: Open Banking: Definition, How It
Works, and Risks. Investopedia.com, 2024.
PwC, nettside med artikkel om PSD2: Bankene må unngå digitale bankran, 2019.
